Por Max Rodríguez. Actualizado el 13 de octubre de 2026.
Respuesta rápida: el seguro de responsabilidad civil no es obligatorio para todos los autónomos. Lo exige la ley en algunas profesiones, como los sanitarios que trabajan por su cuenta, los instaladores, los corredores de seguros o las sociedades profesionales, y a menudo lo piden los colegios profesionales o el ayuntamiento para la licencia de un local. Aunque no te obliguen, te protege si un error tuyo o un accidente causa daños a un cliente o a otra persona. Un freelance paga entre 70 y 250 € al año, y profesiones de más riesgo, como la medicina o la arquitectura, varios cientos o miles. La prima es gasto deducible.
Qué cubre
| Tipo | Qué cubre | Ejemplo |
|---|---|---|
| RC general o de explotación | Daños a personas o cosas por tu actividad o tu local | Un cliente se resbala en tu peluquería |
| RC profesional | Perjuicios económicos a un cliente por un error o una negligencia en tu trabajo | Un error de un programador hace caer la tienda online de su cliente durante días |
| RC patronal | Accidentes de tus empleados de los que seas responsable | Un trabajador se lesiona por falta de medidas de seguridad |
| RC de productos | Daños causados por productos que fabricas o vendes | Un cosmético que vendes provoca una reacción alérgica |
El seguro paga la indemnización y, normalmente, también la defensa jurídica si te reclaman.
Lo que no suele cubrir: daños que causes a propósito, multas y sanciones, daños con vehículos (van en el seguro del coche), ciberataques (requieren un seguro aparte) y daños a tus propias cosas.
Cuándo es obligatorio
No hay una ley que obligue a todos los autónomos. La obligación viene de normas de cada sector, de los colegios profesionales o de las licencias:
| Actividad | Quién lo exige |
|---|---|
| Profesiones sanitarias en ejercicio privado: médicos, fisioterapeutas, psicólogos sanitarios, dentistas | Ley 44/2003 de ordenación de las profesiones sanitarias |
| Sociedades profesionales (abogados, arquitectos, ingenieros que trabajan como sociedad) | Ley 2/2007 de sociedades profesionales |
| Instaladores eléctricos, de gas, térmicos y otros industriales | Reglamentos de seguridad industrial (Real Decreto 298/2021) |
| Corredores y agentes de seguros | Normativa de distribución de seguros |
| Abogados, arquitectos, ingenieros y otras profesiones colegiadas | Los colegios, que a menudo lo incluyen en una póliza colectiva |
| Profesionales del deporte | Leyes autonómicas, según la comunidad |
| Locales abiertos al público: bares, peluquerías, academias, tiendas | Ordenanzas municipales para la licencia de apertura |
| Agencias de viajes, empresas de eventos y ocio | Normativa autonómica de cada sector |
Si tu profesión es colegiada, pregunta primero a tu colegio: puede que ya tengas cobertura incluida en la cuota o que tengan una póliza más barata.
Aunque no sea obligatorio
Te conviene si:
- Trabajas en casa del cliente o en sus instalaciones.
- Tu error puede costar dinero al cliente: código, diseño, consultoría, gestión, marketing.
- Tienes un local al que va gente.
- Tus clientes te lo piden: muchas empresas exigen un seguro de RC para contratar a un freelance.
Cuánto cuesta
Primas anuales orientativas, con el impuesto incluido:
| Perfil | Precio al año |
|---|---|
| Freelance digital (diseño, marketing, redacción) | 70–150 € |
| Programador o consultor IT | 100–200 € |
| Psicólogo | 150–200 € |
| Peluquería o estética | 150–200 € |
| Electricista o fontanero | 100–350 € |
| Bar o restaurante | 100–600 € |
| Abogado | 250–1.500 € |
| Arquitecto o aparejador | 300–2.000 € |
| Médico privado | 500–2.500 € |
Qué hace que suba o baje:
- La actividad y su riesgo.
- La suma asegurada: el máximo que paga el seguro por siniestro.
- Tu facturación.
- El número de empleados.
- La franquicia: la parte del daño que pagas tú.
Cuánto capital asegurar
Para un freelance, una suma asegurada de 150.000 a 300.000 € suele ser suficiente. Las profesiones con normativa propia tienen mínimos fijados: por ejemplo, los instaladores eléctricos deben asegurar al menos 600.000 € (categoría básica) o 900.000 € (especialista). Si un cliente te exige el seguro, mira en el contrato qué capital pide.
¿Es deducible?
Sí. Si estás en estimación directa, la prima es un gasto deducible de tu actividad en el IRPF.
Los seguros no llevan IVA: llevan el Impuesto sobre las Primas de Seguros, del 8 %, que no se recupera en el 303 y forma parte del gasto.
Si estás en módulos, no puedes deducirla por separado.
Cómo contratarlo
- Pregunta a tu colegio profesional si tienes cobertura o una póliza colectiva.
- Define qué necesitas: RC general, profesional o las dos.
- Pide al menos tres presupuestos: aseguradoras, corredores o comparadores.
- Compara la suma asegurada, la franquicia y las exclusiones, no solo el precio.
- Comprueba la cobertura temporal: si cubre reclamaciones por trabajos que hiciste antes de contratar, y durante cuánto tiempo después de darte de baja.
Errores más comunes
- Pensar que no lo necesitas porque no es obligatorio.
- Contratar solo RC general cuando tu riesgo es profesional, o al revés.
- Asegurar un capital demasiado bajo para tus contratos.
- No leer las exclusiones.
- Pagar dos veces: tener la póliza del colegio y contratar otra igual.
- No deducir la prima.
Preguntas frecuentes
¿Es obligatorio el seguro de responsabilidad civil para autónomos?
No para todos. Lo es en algunas profesiones, como las sanitarias, los instaladores o los corredores de seguros, y suelen exigirlo los colegios profesionales y los ayuntamientos para abrir un local.
¿Cuánto cuesta un seguro de RC para un autónomo?
Un freelance paga entre 70 y 250 € al año. Las profesiones de más riesgo, como la medicina o la arquitectura, pagan varios cientos o miles.
¿Qué diferencia hay entre RC general y RC profesional?
La general cubre daños a personas o cosas. La profesional cubre los perjuicios económicos que un error tuyo causa a un cliente.
¿El seguro de responsabilidad civil es deducible?
Sí, en estimación directa, como gasto de la actividad. No lleva IVA, sino el Impuesto sobre las Primas de Seguros.
¿Me cubre el seguro de mi colegio profesional?
Muchos colegios incluyen una póliza colectiva. Pregunta qué cubre y por cuánto antes de contratar otra.
Fuente: artículo 46 de la Ley 44/2003, de ordenación de las profesiones sanitarias; artículo 11.3 de la Ley 2/2007, de sociedades profesionales; Real Decreto 298/2021 (seguridad industrial); Ley 13/1996 (Impuesto sobre las Primas de Seguros); artículo 30 de la Ley 35/2006, del IRPF. Precios orientativos de Invoo y Cuánto me cuesta, consultados el 13 de octubre de 2026. Este artículo es informativo y no sustituye el asesoramiento de un profesional.